저축은행, 예금 적금 대출 단점은 무엇? 중금리에 숨어있는 아이러니

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예금·적금 고수익 비법 저축은행 활용…이자 높고 안정성도 갖춘 중금리 예적금

앞에 글에서 저축은행 예금, 적금, 대출 등 장점에 대해서 소개했습니다. 그런데 저축은행을 이용하면 무조건 장점만 있을까요? 이번 글에서는 저축은행의 단점에 대해서 소개해 보도록 하겠습니다.

 

저축은행의 단점으로 가장 전면에서 얘기 되는 것은 안전성입니다. 저축은행은 망할 가능성이 시중은행보다 높습니다. 쉽게 말해 돈을 맡겼는데, 대출을 받았는데, 저축은행이 하루 아침에 없어질 수 있다는 것이죠.

 

저축은행중앙회 홈페이지 캡처.

 

돈을 맡겼는데 저축은행이 없어지면 돈을 받을 길이 없습니다. 다만 예금자보호법이 적용돼 원금 기준 5000만원까지는 예금보험공사(공기업)에서 보장해 주기는 합니다.

 

하지만 원금을 돌려받는 또 복잡합니다. 실제 예금, 적금이 가입돼 있는지 확인하고, 피해 사실을인정받고, 보상을 받기까지 시간이 많이 소요됩니다. 그 사이 급전이 필요하면 다시 다른 곳에서 돈을 융통해야 할 수 도 있습니다.

 

또 원금만 5000만원까지 보장하는 것이지 이자는 지급되지 않습니다. 그러니까 몇 년간 목돈을 맡겼겨나, 착실히 저축을 했지만 이자는 한푼도 받지 못한다는 얘깁니다. 이러면 기회비용이 그만큼 커지겠죠. 몇 년간의 재태크가 헛수고가 되는 겁니다.

 

예금보험공사 홈페이지 캡처.

 

이처럼 저축은행의 안전성이 떨어지는 원인은 ‘금리’에 있습니다. 아리러니하게도 저축은행을 찾는 이유가 금리인데, 저축은행을 꺼리게 되는 이유도 금리에서 출발합니다.

 

저축은행이 일반 은행과 동일한 금리로 예금을 유치하면 사람들은 모두 시중은행에 예금하지 저축은행에 예금하려 하지 않습니다. 따라서 저축은행은 일반 은행보다 높은 금리를 제시해서 자금을 확보할 수 밖에 없습니다.

 

높은 금리를 제시해 자금을 유치하다보니 대출 금리도 높아집니다. 중금리나 고금리로 유치한 자금을 운용해 일반 은행보다 높은 수익을 올려야 하기 때문입니다. 그래서 저축은행의 대출이 중금리와 고금리 사이에 결정되게 됩니다.

 

저축은행중앙회 홈페이지 캡처.

 

여기서 또 문제가 복잡해집니다. 중금리나 고금리를 이용하는 고객들은 통상 일반은행에 가서 대출이 걸절된 저신용자가 많습니다. 아니면 한도가 본인이 원하는 만큼 안 나와서 저축은행을 찾는 경우도 있습니다.

 

이렇게 돈을 빌릴때부터 뭔가 문제의 소지가 있는 차주(대출받는사람)들이 저축은행의 주 고객이다보니 대출에 대한 리스크가 발생할 확률도 높습니다. 실제 저축은행의 리스크가 일반 시중은행의 리스크보다 높습니다.

 

이런 과정에서 저축은행이 대출해준 대출금을 제때 회수하지 못하면 부실이 쌓이게 됩니다. 최악의 경우 원금손실이 발생합니다.

 

sbi저축은행 홈페이지 캡처.

 

이런 부실들이 계속 쌓이다보면 저축은행의 경영 안정성은 저하됩니다. 그러면 안전성도 낮아지게 되죠. 저축은행이 대출의 재원으로 활용한 고객들의 예금과 적금을 돌려줄 때 부담이 생기게 되기 때문입니다.

 

그렇다고 저축은행이 고객을 가려가면서 받는건 안됩니다. 사실 다 비슷한 저신용자 차주들인데,누가 돈을 못 갚을지 빌려주는 당시에는 알 수 없습니다.

 

결국 저축은행은 돈을 빌려줬다가 못받는 경우가 일반 시중은행보다 많습니다. 그게 저축은행은 물론 저축은행을 이용하는 모든 고객들에게 부담으로 돌아가게됩니다.

 

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